网红拆解「财富自由公式」 单身有楼最少要451万 一家三口连置业及健康开支需3000万
发布时间：06:00 2026-11-06 HKT
究竟储多少钱才能实现「财富自由」？内地财经内容创作者「小Lin说」近日在影片中拆解一条「财富自由公式」，以每月开支乘以480，再加上育儿预算、健康开支，以及包括买楼在内的重大投入，从而估算财富自由所需资产。根据本港政府统计处资料显示，一人住户每月「非住屋开支」为9,403元，若将数据套入公式，单人所需投资本金约451万元，若再计及买楼预算，则需约1,257万元，当中还未计健康开支，以及未来育儿预算。若以一家三口计，投资本金总额将增至约3,062万元。
小Lin说在片中介绍，所需资产分为四部分：日常生活、养育子女、健康医疗，以及买楼等重大投入，完整公式为「480X＋K×n＋M＋H」。当中X代表每月生活费，K为每名子女的养育预算，n为子女人数，M及H则分别为健康开支和重大投入。
假设长期投资回报约4.5%
影片假设长期平均投资回报约4%至4.5%，通胀约2%，即两者相差约2.5个百分点，将每年生活费除以2.5%，便得出相当于每月开支的480倍。例如每月花费1万元，即全年生活费为12万元，对应投资本金为480万元；若每月花费2万元，对应投资本金则增至960万元。
留意这套算法的目标，不是将积蓄逐年用尽，而是希望投资回报在抵销通胀后，仍足以支付生活费，同时让本金的购买力大致维持不变。因此，生活水平愈高，所需本金也会同步增加，若每月多花费1,000元，便要多准备48万元。
一人每月非住屋开支9403元
至于香港的生活费可参考政府统计处《2024/25年住户开支统计调查报告》。一人住户每月平均开支为19,715元，两人住户为28,015元，当中住屋开支分别为10,312元及12,273元。
换言之，一人住户每月「非住屋开支」为9,403元，以此乘以480后，对应投资本金约451万元；两人住户每月非住屋开支为15,742元，所需投资本金约756万元。
二手楼平均楼价达806万
楼价方面，根据中原地产9月成交数据显示，二手私人住宅录得2,773宗成交，总值223.43亿元，平均每宗约806万元。以此作为全资购入自住物业的预算，单人投资本金连楼价合共约1,257万元，两人则约1,562万元。
这项计算采用该月成交平均值，并未包括印花税、佣金及装修费用，同时实际生活预算亦须补回管理费、差饷及维修等持续支出。而已持有无按揭自住物业者，则毋须再加入同一笔买楼预算。
养育一名子女需600万
育儿开支则视乎家庭选择。根据妇联「港人生育意愿调查2025」报告显示，养育一名儿童至18岁成本超过600万元。若暂以每名子女600万元作情境预算，在两人投资本金及买楼款项合共约1,562万元之上，再加养育一名子女的资金需求约2,162万元，两名则约为2,762万元。
一生医疗总开支约300万
医疗预算方面，根据衞生防护中心资料显示，2025年男性出生时平均预期寿命为83.3岁，女性为88.7岁，平均数为86岁。另外，衞生局数据显示，2024/25年度人均医疗衞生经常性开支为34,890元。若直接乘以86年，结果约300万元。
因此，将影片公式套入上述香港数据，单人若只计日常生活费，所需投资本金约451万元；若再全资买楼，并预留300万元医疗费，总额便增至约1,557万元。
两名成人不育儿，单计投资本金约需756万元，连同买楼预算合共约1,562万元；若再养育一名子女，并按一家三口每人300万元计入医疗预算，总额则增至约3,062万元。
